在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)十分活躍的今天，作為一種簡捷靈便的融資手段，民間借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，已成為眾多市場(chǎng)主體，尤其是中小企業(yè)的重要融資手段，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了推動(dòng)作用。但部分民間借貸也呈現(xiàn)出盲目、無序的特征，借貸風(fēng)險(xiǎn)日益突出，糾紛持續(xù)增長，給我們的正常生產(chǎn)生活帶來了一定影響。今天上海債權(quán)債務(wù)律師網(wǎng)就跟大家梳理一下民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)：
 

　　1、民間借貸合同的效力

　　借貸雙方簽訂民間借貸合同僅表明合同訂立過程的完結(jié)，要產(chǎn)生預(yù)期的法律后果并受法律保護(hù)還需以合同有效為前提。民間借貸合同無效或被撤銷將給當(dāng)事人帶來很大風(fēng)險(xiǎn)。

　　1、借款人為從事違法、犯罪活動(dòng)進(jìn)行民間借貸，出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道但仍然提供借款的，民間借貸合同無效，涉嫌犯罪的還可能受到刑事制裁。

　　2、違反公共秩序和善良風(fēng)俗的民間借貸合同無效，不受法律保護(hù)。

　　3、受欺詐、脅迫簽訂的民間借款合同可依法撤銷。受欺詐、脅迫一方應(yīng)及時(shí)行使撤銷權(quán)，超過法定期限未行使的，撤銷權(quán)消滅，受脅迫、欺詐一方將承擔(dān)不利的法律后果。

　　2、民間借貸合同的利息與利率

　　利息與利率是民間借貸的關(guān)鍵問題，借貸雙方應(yīng)盡量在借款合同中對(duì)有無利息及利息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)作出約定。如果是有息借款，利率約定要符合法律規(guī)定。

　　1、自然人之間的借款，利息約定要明確，沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。

　　2、借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)民間借貸利率的規(guī)定。

　　3、出借人出借款項(xiàng)時(shí)，不得預(yù)扣利息。出借人預(yù)扣利息的，人民法院將以出借人實(shí)際出借的金額認(rèn)定本金。借款人應(yīng)保留收款證據(jù)，以證明出借人存在預(yù)扣利息的行為。

　　4、出借人和借款人可以在借款合同中同時(shí)約定逾期利息、違約金、滯納金、資金占用費(fèi)等，出借人可以選擇其一或全部進(jìn)行主張以實(shí)現(xiàn)自身利益，但總計(jì)不得超過國家規(guī)定的利率上限。

　　3、民間借貸合同的履行

　　合同履行應(yīng)遵守全面履行和誠信履行的原則。民間借貸合同中的履行主要體現(xiàn)為款項(xiàng)的支付，出借人應(yīng)證明實(shí)際支付了出借款項(xiàng)，借款人應(yīng)證明實(shí)際歸還了借款款項(xiàng)。

　　1、款項(xiàng)的支付方式通常包括轉(zhuǎn)賬支付和現(xiàn)金支付。支付款項(xiàng)，尤其是大額款項(xiàng)，應(yīng)盡量采取銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款等能夠證明款項(xiàng)實(shí)際支付的方式進(jìn)行，必要時(shí)可備注借款信息。

　　2、出借人在出借款項(xiàng)時(shí)，應(yīng)避免采取銀行卡套現(xiàn)、代刷信用卡、出借銀行卡等方式。一旦發(fā)生糾紛，上述方式可能會(huì)導(dǎo)致出借人難以證明借款實(shí)際支付。

　　3、銀行轉(zhuǎn)賬應(yīng)盡量通過借款雙方本人賬戶進(jìn)行，由第三方支付或第三方收款的，借貸雙方應(yīng)作出明確約定。要有書面證據(jù)能夠證明出借人、借款人和第三方的一致意思表示，以避免出借人與第三方，或者借款人與第三方有其他經(jīng)濟(jì)往來，難以認(rèn)定款項(xiàng)性質(zhì)。

　　4、出借人與借款人存在多筆往來款項(xiàng)的，雙方應(yīng)及時(shí)進(jìn)行對(duì)賬、結(jié)算，并留存雙方簽字確認(rèn)的原始結(jié)算資料，避免因往來款項(xiàng)過多，難以分清款項(xiàng)性質(zhì)。

　　5、借款人還款時(shí)，應(yīng)要求出借人及時(shí)出具收條，或?qū)⑦€款情況在借款合同上注明，并由出借人簽名，防止產(chǎn)生不必要的糾紛。

　　4、民間借貸合同的擔(dān)保

　　我國法律規(guī)定了擔(dān)保制度，熟悉并有效運(yùn)用相應(yīng)的擔(dān)保措施，能夠降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，提高實(shí)現(xiàn)債權(quán)的可能

　　1、公司對(duì)外提供擔(dān)保的，應(yīng)遵循法律和公司章程的規(guī)定。公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)要求公司提供股東(大)會(huì)同意公司擔(dān)保的決議。公司為他人提供擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)要求公司依照公司章程規(guī)定，提供董事會(huì)或股東(大)會(huì)同意公司擔(dān)保的決議。債權(quán)人對(duì)公司決議內(nèi)容應(yīng)進(jìn)行形式審查，盡到必要的注意義務(wù)。

　　2、擔(dān)保人為民間借貸提供擔(dān)保時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀擔(dān)保條款，了解擔(dān)保責(zé)任范圍、擔(dān)保方式、保證期間等與自身利益密切相關(guān)的事項(xiàng)，避免盲目提供擔(dān)保的情況發(fā)生。在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用，以“見證人”“中間人”等身份在借款合同上簽字的，不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

　　3、上海債權(quán)債務(wù)律師網(wǎng)依照法律規(guī)定需辦理抵押登記、質(zhì)押登記的，應(yīng)及時(shí)到相關(guān)登記機(jī)關(guān)辦理登記手續(xù)。依法應(yīng)登記而未登記，抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)因此未設(shè)立的，出借人對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利不享有優(yōu)先受償權(quán)。

　　4、一般情況下，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人，但企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有企業(yè)法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。債權(quán)人與依法不得為保證人的主體簽訂保證合同，保證合同無效。

　　5、債權(quán)人與保證人應(yīng)明確約定保證期間，沒有約定或約定不明的，按照法律規(guī)定確定保證期間。債權(quán)人應(yīng)在保證期間內(nèi)主張權(quán)利。一般保證的債權(quán)人應(yīng)在保證期間內(nèi)對(duì)借款人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁;連帶保證的債權(quán)人應(yīng)在保證期間內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人超過保證期間主張權(quán)利的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。
 

　　5、民間借貸合同的訂立

　　民間借貸合同是確定當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)的主要根據(jù)，借貸雙方之間應(yīng)盡量采用書面形式簽訂合同或出具書面憑證，以便有據(jù)可查、減少糾紛。

　　1、借款合同是約定借款人向出借人借款，到期返還借款并支付利息的合同，一般應(yīng)對(duì)借款數(shù)額、幣種、利率、期限和還款方式等作出明確約定，如有需要還可對(duì)逾期利息、擔(dān)保、爭議解決方式、律師費(fèi)負(fù)擔(dān)等事項(xiàng)作出約定。實(shí)踐中，僅進(jìn)行口頭約定而不簽訂書面合同，或合同內(nèi)容約定不明確，往往易引發(fā)糾紛。

　　2、借款合同應(yīng)形式規(guī)范、內(nèi)容明確。一份完整的借款合同通常包含標(biāo)題、正文、署名和簽訂時(shí)間四部分。借款合同要用詞準(zhǔn)確、語義嚴(yán)謹(jǐn)，避免歧義；最好由借款人當(dāng)面簽名捺印，防止他人冒簽；盡量避免涂改，如有修改可在修改處捺印確認(rèn)；盡量避免留下較大空白，防止單方事后添加。

　　3、借貸雙方的名稱均應(yīng)以身份證、工商登記等載明的為準(zhǔn)，盡量避免使用別名、曾用名、綽號(hào)和簡稱。出借人可要求借款人提供身份證、營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件等，以核實(shí)借款人信息，并作為借款合同的附件一并保存。

　　4、實(shí)踐中，僅由借款人出具借條或欠條的情形較為常見。借條和欠條通常都可以作為民間借貸的憑證。但嚴(yán)格而言，二者存在一定差異。借條實(shí)質(zhì)為簡化的借款合同，更易證明存在借款關(guān)系；欠條證明存在欠款關(guān)系，但欠款未必因借款發(fā)生。民間借貸中應(yīng)盡量簽訂規(guī)范的借款合同，或要求借款人出具內(nèi)容明確、完備的借條，避免產(chǎn)生糾紛。

　　5、收條是表明收到他人錢款的憑證，重在強(qiáng)調(diào)款項(xiàng)的實(shí)際交付而非借款關(guān)系的成立。借款人收到借款、出借人收到還款時(shí)均可出具收條。當(dāng)事人在民間借貸中要謹(jǐn)慎選擇使用借條、欠條及收條。

　　6、實(shí)踐中，可以證明借貸關(guān)系存在的證據(jù)還會(huì)以轉(zhuǎn)賬憑證、結(jié)算單、短信、微信、電子郵件、證人證言等形式出現(xiàn)。發(fā)生糾紛時(shí)，上述憑證也可以作為存在民間借貸關(guān)系的證據(jù)，但如果缺乏相應(yīng)的借款合同仍可能有較大風(fēng)險(xiǎn)。