根據(jù)中國(guó)人民銀行《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定，借款人不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外；不得套取貸款用于借貸牟取非法收入；不得采取欺詐手段騙取貸款。借款人有下列情形之一的，由貸款人對(duì)其部分或全部貸款加收利息。寶山刑事律師就來(lái)為您講解一下相關(guān)的情況。

　?。?）用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資的。

　?。?）套取貸款相互借貸牟取非法收入的。

　　不得進(jìn)行高利轉(zhuǎn)貸，否則不僅加收利息，而且會(huì)被收回貸款進(jìn)行處罰。我國(guó)《刑法》第175條還規(guī)定了“高利轉(zhuǎn)貸罪”。

　　在我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的實(shí)際運(yùn)行中，由于對(duì)資金來(lái)源審查不嚴(yán)或操作不規(guī)范，一方面網(wǎng)絡(luò)資金的出借人很有可能把從銀行貸來(lái)的款予以出借以賺取利息差；另一方面當(dāng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商違法介入資金運(yùn)作，尤其是資金嚴(yán)重短缺時(shí)，也很有可能用銀行的貸款來(lái)填補(bǔ)空缺。無(wú)論屬于哪一種均可能涉嫌高利轉(zhuǎn)貸罪，行政風(fēng)險(xiǎn)和刑事風(fēng)險(xiǎn)均很大。

　　一、可能涉嫌非法吸收公眾存款的行政與刑事風(fēng)險(xiǎn)

　　國(guó)務(wù)院《非金取締辦法》第4條規(guī)定：“本辦法所稱非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事的下列活動(dòng)：

　?。ㄒ唬┓欠ㄎ展姶婵罨蛘咦兿辔展姶婵?；

　?。ǘ┪唇?jīng)依法批準(zhǔn)，以任何名義向社會(huì)不特定對(duì)象進(jìn)行的非法集資；

　?。ㄈ┓欠òl(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣；

　?。ㄋ模┲袊?guó)人民銀行認(rèn)定的其他非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)?！?

　　我國(guó)《刑法》第176條還規(guī)定了“非法吸收公眾存款罪”。而且，根據(jù)2013年九部委處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議精神，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中的如下行為可能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪：

　?。?）利用資金池模式吸收資金。

　?。?）不合格借款人導(dǎo)致的非法集資風(fēng)險(xiǎn)。

　?。?）利用“龐氏騙局”吸收資金等。

　　由于P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)資金池的存在，也由于不合格借款人的違規(guī)操作，以及資金運(yùn)作中“拆東墻補(bǔ)西墻”的無(wú)奈，因此特別容易涉嫌非法吸收公眾存款，如此，不僅將受到行政責(zé)任追究，而且還可能給相關(guān)人員和單位帶來(lái)刑事法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、可能涉嫌集資詐騙的行政與刑事風(fēng)險(xiǎn)

　　國(guó)務(wù)院《非金取締辦法》第4條規(guī)定：“本辦法所稱非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事的下列活動(dòng)：……（二）未經(jīng)依法批準(zhǔn)，以任何名義向社會(huì)不特定對(duì)象進(jìn)行的非法集資；……”第22條規(guī)定“設(shè)立非法金融機(jī)構(gòu)或者從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由中國(guó)人民銀行沒收非法所得，并處非法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒有非法所得的，處10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款?！?

　　由此可見，涉嫌集資詐騙即便不構(gòu)成犯罪也將受到巨額罰款的追究。更不要說(shuō)我國(guó)《刑法》第192條還規(guī)定了“集資詐騙罪”。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉嫌集資詐騙的情況有兩種：

　　（1）借款人利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行集資詐騙，如借款人利用在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上虛擬的項(xiàng)目和用途，或編造虛假身份信息向不特定的公眾發(fā)出邀請(qǐng)，從而騙取出借人款項(xiàng)。

　?。?）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)商自身掌控資金運(yùn)作進(jìn)行集資詐騙，即一些不法之徒任意建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，向不特定公眾發(fā)出邀請(qǐng)，進(jìn)行資金運(yùn)作，在騙取資金后卷款跑路。

　　三、可能涉嫌詐騙的行政與刑事風(fēng)險(xiǎn)

　　我國(guó)《治安管理處罰法》第49條規(guī)定：“盜竊、詐騙、哄搶、搶奪、敲詐勒索或者故意損毀公私財(cái)物的，處5日以上10日以下拘留，可以并處500元以下罰款；情節(jié)較重的，處10日以上15日以下拘留，可以并處1000元以下罰款?！薄缎谭ā返?66條還規(guī)定了“詐騙罪”。

　　寶山刑事律師認(rèn)為，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上借款人或許構(gòu)不成貸款詐騙罪，但其可能構(gòu)成普通詐騙罪。如果借款人（包括運(yùn)營(yíng)商）具有非法占有之目的，采用虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方法取得他人款項(xiàng)的，可能涉嫌詐騙罪被追究刑事責(zé)任。